服务利民生，信贷惠三农。近年来，浙江银行业积极寻找银行、客户和社会效益的结合点，在主动履行社会责任的同时，主动下沉市场定位，服务小微、服务三农。
积极探索服务三农的有效路径，也是近年来杭州银行一直致力探索的重要课题。针对浙江本地的农村金融生态以及农户自身的特点，杭州银行因地制宜，在温州率先试水“奶牛贷”、“生猪贷”，如今已取得良好成效。
奶农缺钱缺抵押物 扩大再生产遇融资瓶颈
朱先生是温州瑞安的一名再创业农民，已经有10多年奶牛养殖经验的他和妻子一直经营着有100头奶牛的养殖场。由于和当地的乳制品企业签订了牛奶收购协议，除去维护成本，朱先生每天有1000多元的营业收入。去年由于部分奶牛到了产仔期，他需要再新建一座牛舍。但是除去自己的积蓄和从亲戚朋友那里借来的钱，朱先生仍然有较大的资金缺口。
在浙江农村，如今农民融资的主要方式是民间借贷，传统银行介入三农领域仍较少，原因就是在具体发展过程中，农业与银行之间的联系远不如第二产业、第三产业与银行之间的联系紧密。农业养殖户由于自身启动资金较少，住房多为落地自住房，且生产资料主要为租用的集体土地与价值不高的养殖设备，对于银行来说，抵押价值不高，而养殖户本身最大的资产是活体牲畜，但在现今金融体系内，活体牲畜无法作为传统抵押物，养殖户很难从银行融资，因此难以扩大生产规模。
由下游乳企提供担保 奶牛贷帮奶农及时解困
面对这样的农村市场，本土银行如何适时做出调整?为了盘活并用足奶牛资产，实现奶农直接向银行贷款，该行温州分行在了解融资需求后迅速开展市场研究。
经过调研，该行发现：温州地区鲜奶需求量大，在温州平阳、苍南、瑞安等地区分布着许多奶牛养殖户，且基本为温州同一家农业龙头企业的鲜奶供应商。乳品企业负责为奶牛养殖户购置奶牛、提供饲料，并每日上门收购鲜奶，现场监督奶牛养殖户的生产状况，能有效掌握养殖户的实际经营动态。在销售款结算上，乳品企业与奶牛养殖户通过月结方式清算，并押一个月的应收账款。
根据对利益关系链的分析，温州分行针对乳品企业、奶牛养殖户、银行三方之间的利益契合点，迅速设计推出了“奶农贷”：虽然奶牛等活畜对于银行来说无法作为直接抵押物，但对于乳品企业而言，奶牛是养殖户的主要资产。
为了盘活奶牛等活畜的价值，在奶牛养殖户将奶牛反担保给乳品企业的前提下，乳品企业为奶牛养殖户提供担保，同时乳品企业定期将奶牛养殖户生产经营情况通报给银行，确保信息对称;银行则根据奶牛养殖户的生产规模、乳品企业的平均应收款等要素给予一定额度的贷款，专项用于购置奶牛、饲料与设备等，帮助奶牛养殖户扩大规模，加快发展。
奶农首笔融资获30万元 奶牛养殖规模扩大一倍
由于符合贷款所有条件，前文所述的朱先生已从杭州银行顺利获得了首笔融资30万元，如今其农场里的新牛舍已经全部建好，奶牛养殖规模扩大了一倍。
目前“奶牛贷”的主要准入条件为：1.借款人或养殖场地实际控制人，从事奶牛养殖三年以上，信用记录良好;2.拥有固定、合法的养殖场舍;持有畜牧局颁发的“防疫合格证”;3.系当地乳品企业的鲜牛奶供应商，奶质及产量稳定。贷款用途应符合以下三类要求：1.购买奶牛，提高养殖规模;2.按照政府部门鼓励标准，改扩建牛舍;3.购买饲料。
由于“奶牛贷”贷款期限与养殖户经营周期相匹配、贷款金额相对较大、月还款压力较小，能最大限度解决奶农扩大再生产的资金需求，因此该贷款品种受到奶牛养殖户的欢迎。
以奶牛贷为突破口 养殖户融资难迎刃而解
时隔三个月，同样作为养殖专业户的廖先生，今年也从杭州银行温州分行获得了45万元的银行贷款支持。在“奶牛贷”试水成功后，杭州银行还推出了“生猪贷”。
“温州当地目前生猪的自有供应率为40%，有60%为温州周围其他地区引进”。杭州银行一位工作人员说，“因为每个地区的猪肉供给率有相应的标准，所以历年来温州生猪养殖户的销售不存在瓶颈。在温州市区(鹿城区、龙湾区、瓯海区)及乐清、苍南、瑞安、永嘉4个县域，有一部分人以生猪养殖及销售为主，大小不同的养殖生猪规模，户数将近有一万多家，这就是很大的一块市场需求。”
对于银行端而言，对市场和生猪经营户的透彻摸底是风险保障必不可少的环节。由于生猪养殖户基本集中在温州市区及乐清、苍南、瑞安、永嘉等4个县域，对彼此的为人、经济实力、动向都较为了解，且竞争、经营理念基本不冲突，这些都是很好的人缘、地缘基础。在此基础上建立一套风险保障机制， “生猪贷”的贷款风险也能得到有效控制。
据杭州银行统计，自2013年在温州试水活畜抵押业务以来，该行已审批通过的信贷业务达50余笔。
