湖南省邵阳县黄塘乡石牛村农民贺真齐手持村“互助银行”送来的3000元互助贷款，喜上眉梢。
“眼下正是播种土豆的时候，今年贷款1.2万元再加上自己积攒的3000元，足够播种50亩的花销了，到秋天收上17万斤土豆，毛收入估计得有4万多元。”4月8日，杲立勇向记者盘算着今年的收入，“还完贷款后，还能净赚两万多元，村镇银行真是咱农民致富的好帮手！”
杲立勇去年种了40亩土豆，今年他打算再扩大种植规模，但手头资金紧张。正在他犯愁之际，克什克腾农银村镇银行向他伸出了援手。就在记者采访的当天，杲立勇高兴地告诉记者，农银村镇银行的1.2万元贷款马上就会到账。
“克什克腾农银村镇银行由中国农业银行出资1000万元联合6家企业共同发起设立。我们的经营原则是服务‘三农’，将资金从城镇向农村转移”，行长冯晶新告诉记者。2009年，该行投放涉农贷款6079万元，占全部贷款的89.10%。
服务“三农”趟出了新路
让杲立勇高兴的是，从村镇银行贷款不仅方便，而且不需要抵押。“只要拿着身份证、户口本以及和土豆加工企业签订的合同就可以申请。”
原来，杲立勇与克什克腾旗的丰信元工贸有限责任公司签订了销售合同。每到土豆收获季节，公司便派人到田间地头将新鲜的土豆全部收购，农户基本上不承担风险。
克什克腾农银村镇银行成立后，在市场调查前提下，对一些具有发展前景的“订单农业”进行扶持，其中就包括土豆加工业，同时对当地薯业链条的上游产业——种植业给予了有力支持。农民只要与企业签订合同，由企业提供贷款担保就可获得贷款支持。
据介绍，克什克腾农银村镇银行2009年共向与丰信元工贸有限责任公司签订“订单”的378户农民发放贷款460万元，土豆种植面积达 10260亩。冯晶新说，此种贷款方式的创新，既扶持了农牧民，也保证了龙头企业的原材料来源，初步实现了农牧民增收、企业增效、银行增利。
农业产业化龙头企业担保贷款只是克什克腾农银村镇银行创新推出的业务品种之一。该行还推出了多户联保、林权抵押贷款、保证担保贷款等多种方式为农牧民提供方便，经过大胆探索，趟出了独具特色的服务“三农”新路。
农牧民享受到便捷服务
“当时饲草料告急、借贷无门，要不是村镇银行，我就完了。”乌宝力格嘎查的牧民白龙说。
白龙告诉记者，他今年饲养了110多头牛、200多只羊。由于去年夏天遭受了数十年未遇的大旱，去冬今春又遭受严重的雪灾，储备的饲草料严重不足。“我们牧区有句话‘家有万贯，长毛的不算’，眼看着草料只够维持几天了，几百只牲畜面临饿死的危险，我急得像热锅上的蚂蚁，多亏了村镇银行。”
“当时风雪很大，牲畜离不了人，路途又远，根本去不了旗里，村镇银行就派营业员下乡来帮我们办手续，很快就拿到了钱。”白龙高兴地说。按照每天饲草料费用150元计算，5万元贷款基本上可以撑到7月1日休牧结束。“到年底，肯定能还上贷款。”白龙对未来充满自信。
记者获悉，该行对农牧民进行调查时间为1天，放款不超过5个工作日。方便、快捷、周到——这是被采访农牧民评价农银村镇银行时说得最多的词。村镇银行不仅可以随到随贷，手续简便，利率比农信社更低。冯晶新说：“我们的利率比基准利率上浮70％左右，比信用社的（上浮）100％要低一些。”
业务发展期待新突破
赤峰市副市长吴平说：“农银村镇银行的成立，无疑对集聚社会各方面力量解决‘三农’资金短缺问题，会起到一个巨大的促进和保障作用。”虽说从政府到监管部门都看好农银村镇银行目前的发展势头，但其进一步的发展也面临着亟待解决的难题。
“存款少，资金来源不足，是制约我行扶持‘三农’的最大障碍。”冯晶新说。村镇银行虽说具有一定的本土优势，但居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，与国有商业银行、邮储银行、农信社相比，农村居民对其认可程度有限。
“硬件差、结算难，直接制约着村镇银行的进一步发展壮大。”冯晶新直言。据介绍，村镇银行目前面临的一大问题是汇路不畅。记者采访中发现，农银村镇银行至今没有开通大小额支付系统，汇路一直依赖其他商业银行，致使资金结算存在手续烦琐、费用高、速度慢、查询难度大等诸多问题。
“村镇银行是单一网点行，如不能实现通存通兑，长此以往，必将导致资金实力不足等问题出现。”冯晶新有些担忧。
目前村镇银行的营业税3％、所得税为25％，此外，财政对村镇银行发放贷款没有明确规定进行贴息。尽管如此，我们仍有理由相信，随着国家发展村镇银行一系列优惠政策的相继出台，村镇银行这一新生力量，必将在农村金融体系中发挥越来越重要的作用。
