从玉米、小麦、棉花这“老三样”，到五花八门的险种;从只保火灾，到各种自然灾害，再到现在的目标价格。在保险公司和农户双方的不断博弈中，农业保险这条路走走停停，坎坷中还是迈出了坚实步伐，如今农户道德风险的顽疾是否有药可解?
农险发展起初
只有火灾险如今受灾可赔价低了也赔
农业保险的历史可追溯到1983年，那时候火灾多，保险范围仅限火灾，一年保费1毛钱。
现任人保财险济南分公司农险部副总经理的张礼鹏从事保险工作30多年了，也是我国最早接触农险的元老之一。“还记得上世纪80年代，保险业务员都骑着自行车，拎着人造革公文包下乡收钱，收回来一大摞1毛钱，然后倒出来数数。90年代初又改为储金制，农民第一年交上10块钱押金，一年利息自动充当下一年的保费，退保时可拿回押金。”张礼鹏回忆道，到了1996年，财寿分家，人保不再一家独大，农业保险也就停了。
到了2004年，国家提出重视“三农”发展，在这一背景下，安华农业保险等3家专业农险公司应运而生。2008年，农业保险在全国范围内铺开，从此农险发展驶入快车道。
一路走来，农业保险的品种不断增加，种植业保险不再局限于玉米、小麦、棉花这“老三样”，养殖业在能繁母猪之外还有了育肥猪、牛、驴、虾等，核桃、樱桃等林业保险也逐渐流行。以人保济南分公司为例，现有农险品种达15种，如苹果、桃、黑牛、平阴玫瑰、章丘中药材、长清茶、双泉油菜花等，其中不少都是地方特色。
从一开始只保火灾，到后来的自然灾害、重大疫病、意外事故等，保险责任范围逐步扩大。如今，随着市场价格风险暴露得愈发明显，农险也已从生产环节延伸到市场环节，价格指数保险开始发力。
道德风险
一头死猪赔两回单方赔本买卖如何长久
安华保险山东分公司总经理助理张红松坦言，山东的农险发展并不顺，农户道德风险是其中的拦路虎。
安华从2008年开始在山东境内做玉米、小麦、棉花和能繁母猪的保险，但只做了两年便停了。“以能繁母猪为例，一年收回322万元保费，结果赔了420万，亏本100万元。除了安华，人保和中华联合保险这两家都在做，赔付率都不低于130%，到了 2010年初所有公司都撤了，直到去年应省里要求才恢复，不过现在都长了个心眼儿。”张红松感慨，单方赔本买卖是长久不了的。
小刘(化名)是人保财险在山东的一名查勘员，他告诉记者，早些年查勘员数量少，有投保户死了猪，保险公司见耳朵就赔。“没想到有农户割下两只耳朵，导致一头死猪赔两回。后来改为割尾巴，但还是防不胜防，赔付率高达150%甚至200%。个别地方甚至出现理赔猪比投保猪还多的现象。”
“在吉林，生猪赔付率维持在66%-75%，保险公司亏不了。山东为何赔付率如此高?投保率低是一大主因。比如有的农户有100头猪，但只保了10头，由于没有有效的标记区分，哪只死了哪只算投保的，邻居家没投保的猪死了也想法子算进来。要知道，猪的死亡率基本稳定在三四个百分点。”张红松称，安华在潍坊的两个区有过成功先例，当地养猪户百分百投保后，赔付率只有28.66%。防范新招管用的成本都太高无害处理+100%投保才行?
记者了解到，为防范养猪户骗保，现在比较普遍的做法是给猪上耳标，但效果并不理想。安华保险工作人员就诉苦道，耳标特别容易脱落，上面的8位数字如针眼般小，容易登记错，理赔起来比较费劲。张红松说，安华目前正在研发一款“射频耳标”，但成本过高，一个耳标得10元钱。
中华联合财险也在想招规避农户的道德风险，山东分公司农险部总经理姚国强告诉记者，浙江一家软件公司推出一款芯片，类似于温度传感器，将芯片植入猪体后，工作人员在后台监管系统可随时查看投保猪是否出现死亡。不过，令人困扰的同样是成本太高。“对方要 10%的保费作为服务费。总公司正在谈，希望能将费用降下来。”
张礼鹏则透露，前期和市畜牧局南下“取经”后，济南有意效仿“浙江模式”，文件将下发：将国家强调的无害化处理和百分百投保结合起来，强制要求“有多少保多少”，哪家死了猪，保险公司和畜牧局的人都到场，现场查勘后拉去无害化处理厂，以免病死猪流入市场。
他透露，商河、章丘、济阳、长清、历城和平阴都要建厂，将无害化处理作为保险赔偿前提，确保保险全覆盖，解决骗保问题。具体操作方式为，自繁自育的，一头能繁母猪买20头育肥猪保险;从别家买仔猪的则根据存栏量计算，100头存栏量的买两三百头，具体比例待定。
